Тинькофф‐банк заблокировал счета клиента за сделки с биткоинами на площадке LocalBitcoins

Счета и карты одного из клиентов -банка оказались заблокированы после проведения операции с криптовалютой на сумму в 40 тысяч рублей. Сделка была совершена на площадке , которую порекомендовал ресурс самого банка «Т—Ж».

Тинькофф‐банк заблокировал счета клиента за сделки с биткоинами на площадке LocalBitcoins

Пострадавший клиент банка, Давид, рассказал:

«Сначала хвалёный «Т—Ж» рассказывает «как купить биткоины» и рекомендует LocalBitcoins в статьях, а потом поддержка банка блокирует тебе все счета и карты, и берёт тайм-аут, чтобы выяснить, являются ли операции по продаже криптовалют, с приёмом денег на карту, легальными в России. В итоге получил вечный бан и ультиматум – расторгнуть договор по письменному заявлению. Не удивлюсь, если завтра скажут, что комиссия за перевод средств по бумажному платежному поручению равна 15-20% от суммы перевода. И это после того, как я столько лет их клиент, с тарифом на премиальном обслуживании, со страховками ОСАГО, с оформлением всех родственников по рефералке».

Первоначально Давид в основном помогал инвестировать в криптовалюты своим друзьям, но и сам немного вкладывался. О способах покупки он узнал от Тинькофф-банка на ресурсе «Т—Ж» (журнал об управлении финансами), где пошагово расписываются все действия.

По словам Давида, предупреждений об опасности сделок с криптовалютой в статье не было, но не было и информации об их запрете. С конца 2017 года молодой человек активно покупал и продавал криптовалюту, используя карты различных банков, в основном – Tinkoff. Перед Новым годом он решил избавиться от остатков. Продал, и спустя день или два все карты были заблокированы, и пришло уведомление. Банк заблокировал сразу всю сумму, которая была на счёте, сообщил о наличии претензии со стороны отправителя средств и попросил прокомментировать сделку. При этом контрагентом выступал также клиент Тинькофф. Давид отметил, что перевод на 40 тысяч рублей нужно было подтвердить при помощи sms-сообщения.

Давид признался, что иногда продаёт криптовалюту. Банк задал вопрос о согласии при необходимости вернуть деньги отправителю, на который Давид ответил отказом. После этого банк взял паузу на несколько дней. Криптовалюта со счёта покупателя при этом уже исчезла, и сделать ничего было нельзя.

Через три дня Давиду позвонили и сообщили, что банк не видит возможности обслуживать его в качестве клиента, и все счета заблокированы для использования дистанционного управления. По словам представителей банка, он мог вывести средства, только договорившись о конкретном дне и приехав в конкретное отделение кредитной организации. Деньги обещали выдать под письменное заявление.

Давид опасался, что при закрытии счетов и получении денег ему придется заплатить комиссию в 15-20%. По его словам, сейчас это стандартная банковская практика. Если раньше она касались только юридических лиц, то теперь кредитные организации пытаются заработать таким образом и на обычных гражданах.

После того, как Давид начал привлекать внимание пользователей интернета к этому инциденту, представители банка немедленно с ним связались и разблокировали все его карты, а также после дополнительного разбирательства вернули премиальное обслуживание. Однако банк попросил его с 1 декабря предоставлять документы по каждой операции за последние два месяца.

Давид пояснил:

«А их там – куча. Я отправил в первый раз, они не удовлетворились. На предоставленные документы просят ещё документы».

Кроме того он опасается, что может попасть в «чёрные списки» физических лиц и будет иметь проблемы с открытием счетов и получением карт в других кредитных организациях.


В ответ на просьбу о комментариях Тинькофф-банк дал официальный ответ, который попросил процитировать целиком:

«Согласно действующему законодательству, банк должен заниматься финансовым мониторингом операций. В отношении данного клиента было подозрение на мошеннические операции, поэтому мы временно ограничили дистанционное банковское обслуживание и запросили у автора уточняющие документы. Счета не замораживались никогда. После проведения комплексной проверки ограничения были сняты.

У нас нет никаких ограничений на операции с биткоинами, если они совершены в рамках закона.

Это личная позиция автора статьи. В дисклеймере в описании статьи указано, что в ней описан исключительно личный опыт автора. Кроме того, редакционная политика издания в принципе не зависима от Тинькофф Банка. По поводу вопросов выбора или публикации того или иного материала – лучше обращаться напрямую в редакцию.

Счета клиента никогда не блокировались. В данный момент к ним в принципе не применяется никаких ограничений. Запрошенные нами в рамках 115-ФЗ документы не имеют никакого отношения к ранее установленным (и снятым по итогам проверки) ограничениям дистанционного обслуживания. В данный момент мы ждём ответа от клиента по запросу в рамках 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»)».


Анализируя эту ситуацию, эксперт по цифровой экономике АНО «Цифровые платформы» Арсений Щельцин напомнил, что банки сами по себе могут блокировать любые счета, переводы, транзакции вне зависимости от причин. Причиной может быть вопрос криминальной деятельности, отмывания доходов, полученных преступным путём, ухода от налогообложения, нелегальной оптимизации налогообложения.

«В связи с этим банк запрашивает документы, которые подтверждают эти транзакции, что это была не коммерческая деятельность, что это были взаимоотношения двух физлиц, которые не подпадают под необходимость проводить такие операции через ИП, ООО и так далее».

Что касается использования криптовалюты, то это, по словам Щельцина, могло стать дополнительной мотивацией для сотрудников банка проверить организацию или физическое лицо.

По мнению эксперта, недавнее решение Верховного суда России о включении криптовалюты в список потенциальных инструментов для отмывания средств фактически стало для банков руководством к действию:

«Всё, что напоминает и похоже на работу с криптовалютой, автоматически подпадает под подозрение. Клиент должен пояснить, объяснить, что это за средства, что за продажа, от кого, как пришла, какие документы по этой сделке есть. В противном случае банк удержит до 40% денег, которые были заблокированы на всех счетах».

По его словам, во всех самых популярных банках на криптовалюту смотрят «серьёзно», и как правило удерживают до 40%. И государственные, и коммерческие банки блокируют подозрительные операции. Стандартная проверка включает запрос документов, в первую очередь, договора и информации по контрагентам. Если таких данных не будет, сложно рассчитывать на разблокировку.

Щельцин отметил, что криптовалюту можно продавать как часть программного обеспечения, лицензии или доступ к кошельку, т. е., не как деньги, а как программный код. Теоретически, такую покупку можно обосновать.

Эксперт считает, что единственный способ избежать возникновения подобных ситуаций – легализовать криптовалюту в России.

«Иначе это будет всегда под большими подозрениями со всех сторон. Кто бы и как бы это не переводил. Банки могут, конечно, блокировать любые платежи, если увидят в этом что-то подозрительное», – заключил Щельцин.


С ним согласился младший директор по банковским рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Он напомнил, что биткоин не является платёжным средством в России, его правовой статус не определён. Более того, Банк России предупреждал граждан и кредитные организации о рисках использования криптовалюты.

«Соответственно, данная операция является подозрительной в глазах банка по понятным причинам. И он заинтересовался ситуацией», – отметил Путиловский.

По его словам, биткоин зачастую используется в различных криминальных сделках, и интерес банка в данной ситуации ему понятен. Закон даёт кредитной организации право отслеживать все подозрительные операции, «причём уровень подозрительности в законе не прописан, и формально банк прав».

По словам Путиловского, банки оказались заложниками ситуации, сложившейся в области законодательства в отношении криптовалют. Решение проблемы требует определения правового статуса криптовалют, заключил эксперт.


Пожелаем Давиду удачи в решении этого вопроса и надеемся, что в итоге всё разрешится. В настоящее время каждый, кто покупает\продаёт криптовалюты, не только на LocalBitcoins, но и на любых подобных площадках, может оказаться на его месте.

Остаётся только гадать, что было бы, если бы Давид не смог привлечь внимание общественности к этому инциденту. Счета так бы и оставались заблокированными? Удобная схема получается: рассказываешь и показываешь как купить криптовалюту, клиенты твоего банка пользуются инструкцией, блокируешь счёт, прикрываешься 115-ФЗ, профит.