В 2013 году эстонец Роде Лухааар (Rode Luhaäär), тогда еще учащийся магистратуры в Oxford Brookes University, набрал корзину продуктов в магазине на углу, но не смог заплатить за нее банковской картой. У продавца не было платежного терминала, а у Роде – наличных. По дороге в общежитие Лухааара озарила идея: сделать приложение, через которое можно оплачивать покупки – без терминалов и необходимости постоянно носить в кошельке банковскую карту. Одним нажатием кнопки на смартфоне.
На трех китах
В общежитии Роде Лухааар записал идею будущей платформы Paytailor, но отложил до лучшего времени. Год в Оксфорде подходил к концу, и он решил начать бизнес в digital-сфере. Основанное им агентство Flymont проработало в Великобритании два года. В 2011-ом Роде запустил компанию Deveton, оказывающую полный спектр услуг по разработке веб- и мобильных решений. Среди ее клиентов замечены Coca-Cola, L'Oreal, Kühne + Nagel, Telia, McDonald's, KPMG, Swedbank… В 2016-ом он вместе с Кайко Кауром (Kaiko Kaur), ранее возглавлявшим отдел разработчиков в Skype, основал задуманный в общежитии проект. В разработку Paytailor эстонец вложил €25 тыс.
В начале этого года Роде взял в партнеры Марилиис Миа Топп (Mariliis Mia Topp), которая отвечала за корпоративные коммуникации и связи с инвесторами в Nasdaq OMX. Она помогла ему привлечь ангельские инвестиции в форме конвертируемого кредита. Общий объем инвестиций за два года составил €133,4 тыс. Вначале стартаперы сделали Paytailor Mobile Wallet. Работать с «умным» кошельком просто: продавец вводит в приложении на своем смартфоне подлежащую к оплате сумму. Клиент находит торговую точку с помощью NFC или короткого кода, либо сканирует телефоном QR-код товара, получает выставленный счет и подтверждает оплату. Для этого не нужно заводить отдельный кошелек – достаточно привязать к Paytailor уже существующую банковскую карту.
«Paytailor не сохраняет данные карты. Они обрабатываются банком, – говорит Марилиис Миа Топп. – Создание такой системы и разработка законодательной базы заняли у нас почти 8 месяцев, но теперь она позволяет продавцам беспроблемно принимать мобильные платежи за 8 минут».
Бесконечное масштабирование
Создатели проекта выбрали простой способ монетизации через ежемесячную подписку: для торговых точек Paytailor light стоит €10 плюс комиссия за обработку платежа в размере €0,02 (для частных лиц приложение оставили бесплатным). Расчет сделан на то, что продавцы захотят сэкономить на комиссии за обработку транзакций. При этом Paytailor показывает скромные результаты – с 2016 года приложение скачали 100 торговых точек и всего 2100 пользователей. Но небольшая компания строит грандиозные планы – до конца текущего года масштабировать проект на местном рынке, выйти на оборот в €11 100, а к концу 2018-го – достичь точки безубыточности.
«Сейчас мы работаем над более крупными проектами, которые позволят расширить клиентскую базу», – объясняет Топп.
Идея Paytailor предусматривает не просто «умный» кошелек, который через веб-токен обрабатывает прямые платежи, утверждает сооснователь проекта, а мощный платежный агрегатор.
«На нашей платформе клиент уже сейчас может платить банковской картой или криптовалютой, брать товар в кредит, то есть использовать любые формы оплаты», – поясняет Марилиис.
Компания предлагает три более крупных решения. Paytailor api интегрируется в практически любую продаваемую программу на рынке. Paytailor IoT создан для вендинговых автоматов и автоматизированных устройств.
«Представьте себе: автомат с кофе, подключенный к интернету, принимает оплату через наше приложение, а затем наливает экспрессо, – рассказывает Марилиис. – Мы можем также интегрировать наше решение в автоматические двери туалетов, ворот и пр.».
С запуском платформы для электронной коммерции Paytailor eCom амбиции основателей выросли до выхода на рынок Великобритании. Для этого они создали дочернюю компанию Paytailor Ltd.
Конкуренты в сторону
В Великобритании и США, куда мечтает попасть любой стартап, эстонскому проекту придется обойти еще около десятка компаний – Kayswallet, NoirePay, Payintel, CardFlight, Payline Data LLC и другие. Часть из них разрабатывает «умные» кошельки и платформы для электронной коммерции с 2011 года. На платежах биткоинами уже зарабатывает гонконгский стартап CoinDirect. Из «мастодонтов» бесконтактными платежами давно занимаются apple Pay и Samsung Pay. Весной прошлого года, согласно исследованию Juniper Research, 70% из 150 млн человек по всему миру воспользовались их сервисами.
«В отличие от нас, Apple Pay, Samsung Pay и многие другие компании используют инфраструктуру карты. Это затратно для продавца, – поясняет Марилиис преимущество Paytailor перед конкурентами. - Кроме того, связка платежного решения с любым дополнительным оборудованием или гаджетами ограничивает мобильность сервиса».
Инерция банков, по ее словам, отдалила момент перехода на бесконтактные платежи, но сейчас расклад сил меняется. К концу этого года, по прогнозу ABI Research, объем платежей через NFC-сервисы в США и Западной Европе составит около $191 млрд (для сравнения: в 2012-ом этот рынок оценивался в $4 млрд).
Воплотить мечту – магазин без касс и очередей – собирается компания Amazon. В Сиэтле в тестовом режиме уже работает первый Amazon Go. На входе в него требуется пройти авторизацию – для этого достаточно показать сканеру QR-код в одноименном мобильном приложении. В дальнейшем оно, используя RFID-метки и видеокамеры, отследит список покупок и спишет деньги со счета при выходе через турникеты.
«Умные платежи становятся все более популярными, – резюмирует Марилиис Миа Топп. – На рынке платежных услуг до сих пор преобладают банки и инфраструктура карт, но мы видим, что они меняются вместе с изменением культуры пользователей. Например, пять лет назад мы не представляли, что можно выйти из такси с одним только «спасибо». Все работает автоматически, и люди привыкли ценить эту простоту».